这个重磅新规，可能帮你省下一笔钱！
2020-04-17
前段时刻，我国稳妥行业协会正式发布了《重大疾病稳妥的疾病界说使用规范修订版（征求意见稿）》。
尽管还仅仅意见稿，并不等于终稿，但估量也不会差太远了。
所以仍是很有必要和我们好好梳理一下这事儿，让我们有个心理准备。
先简略跟我们介绍一下布景吧。
在2007年以前，重疾险在病种上还没有一致的界说和理赔规范。
重疾险保哪些病种，怎样才算到达理赔规范，各家稳妥公司的说法都不一样。
五花八门的套路，给人的体验非常不好，所以2007年的时分，稳妥行业协会和我国医生协会就出头把重疾界说给一致了一下。
根据规则，有25种高发重疾是所有重疾险都必须包括的。
在这25种必保的重疾基础上，各个稳妥公司能够再自行添加其他的重疾病种。
也便是说，一款重疾险保的重疾=监管规则必保的25种重疾+稳妥公司自行添加的重疾。
我们平常经常看到一款重疾险里会有100多种重疾，便是这么来的。
不过，稳妥公司自行添加的病种再多，实际意义也不是很大，更多是噱头而已。
由于规则必保的25种重疾，现已覆盖了95%+的理赔，这现已基本能够满意一般人对重疾保证的需求了。
但一晃十多年曩昔，旧版的部分界说现已跟不上年代了，所以也就有了现在的更新意见稿。
那么，新版界说和旧版界说相比，首要有哪些改变呢？
菜保给我们梳理了一下，这几点是对我们影响会比较大的：
1）必保病种增多
旧版重疾界说里，必保的重疾有25种，轻症没有一致规范。
新版则增加了3种重疾：严峻缓慢呼吸功用衰竭、严峻克罗恩病、严峻溃疡性结肠炎。
而且还首次纳入了3种高发轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
也便是说，根据新版界说，今后的重疾险保的病种=规则的28种重疾和3种轻症+稳妥公司自行添加的病种。
2）轻症赔付份额降低
此前，轻症在病种和赔付份额上，都是没有一致规则的，各个稳妥公司自由发挥。
所以为了增加产品竞争力，稳妥公司们一再进步轻症赔付份额来拉客。
许多产品轻症赔付份额都高达40%+，胆子肥的甚至有把轻症赔付做到55%。
而新版界说规则不但规则了3种必保轻症，还对赔付份额出手了：
这下子，轻症赔付份额就一下子严峻缩水了。
不过我们也不需要太慌，上有政策，下有对策，估量许多稳妥公司会经过增加中症或者补贴等方法，来变相进步赔付份额。
3）甲状腺癌分级赔付
在稳妥公司和彼此宝的理赔陈述中，甲状腺癌都是理赔重灾区。
但甲状腺癌的治愈率比较高，而且医治费用相对比较低，许多只需两三万就能够了。
在此前，稳妥公司对甲状腺癌都是按重疾赔付的。
确诊赔付拿到几十万重疾保额，但实际医治只需要两三万，甲状腺癌赔付方法的合理性是一向存在争议的。
所以，甲状腺癌今后到底还保不保，是许多人重视的焦点。
前段时刻朋友圈许多稳妥代理人在叫嚣，今后甲状腺癌要被踢出重疾险了。
现在，新版界说终于给出了答案：甲状腺癌还保，仅仅要依照轻重程度不同进行分级赔付。
TNM 分期 I 期以上甲状腺癌，按重疾赔付；TNM 分期 I 期或以下甲状腺癌，按轻症赔付。
这个做法，菜保是理解而且认同的。
这比彼此宝简略粗暴地直接把甲状腺癌踢出保证规模，一分钱也不赔的做法，要更为合理。
4）原位癌被踢出轻症
原位癌尽管名字带有一个“癌”字，但严厉意义上其实还算不上真正的癌症。
它一般不会扩散，治愈率比较高，医治费用也不会很贵，几万块就能好。
因此，在现在的产品里，原位癌一般都是在轻症保证规模里边的。
但在新版界说里，轻度恶性肿瘤里并不包括原位癌。
也便是说，今后原位癌很或许是不会赔了。
之所以说很或许不会赔，而不是说必定不会赔，是由于在这儿稳妥公司是还有操作空间的。
那便是，稳妥公司还能够把原位癌界说为一种新的轻症，加到产品保证里。
但到底加不加原位癌，就看稳妥公司的决议了。
5）重疾病种理赔规范调整
新版界说还对许多重疾病种的理赔规范进行了必定的调整。
（点击可查看大图）
有的是理赔愈加严厉了，有的是理赔愈加宽松了，有的前后改变不大。
在这儿，菜保重点要提示我们的是，许多人最关心的恶性肿瘤变严厉了。
赤色标红的部分，便是首要改变的点：
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不光是轻度甲状腺癌被拿走，关于接壤性肿瘤、接壤恶性、低度恶性潜能、潜在低度恶性肿瘤、轻度神经内分泌肿瘤，也不保了。
其他的菜保在这儿就不逐个展开说了，感兴趣的菜友能够自行搜索：《重大疾病稳妥的疾病界说有用规范修订表（征求意见稿）》修订内容对比表。
最终聊一聊我们最关心的几个问题。
1）重疾险会降价吗？
菜保估量，假如依照新版界说来的话，重疾险是存在小幅度降价空间的。
判断原因有两个。
一是理赔大头甲状腺癌从重疾这儿拿走了，理赔份额从100%跳水到了20%。
二是轻症赔付份额有所下调，不过，稳妥公司会不会经过中症或其他方法变相进步赔付份额，以补偿这一点，仍是未知数。
不过我们应该也能够看得出来，降价不是白给你降的，仅仅由于保证有所减量，价格才或许相应降低。
2）要在新版界说定下来之前买重疾险吗？
菜保给我们的购买主张是：
假如你特别垂青癌症保证，主张现在入手重疾险。
假如你特别垂青轻症保证赔付份额，主张现在入手重疾险。
假如你觉得保证够用就行，能够等一等新规后或许会降价的产品。
新规详细什么时分上线，还没有明确的时刻，不过各位仍是尽早考虑好自己的保证需求吧。
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